Наприкінці 2004 року вітчизняна банківська система вдруге за 13 років свого існування зіткнулася з кризою довіри суспільства до перспектив розвитку фінансової системи країни. Як відомо, це було пов'язане ано з драматичним перебігом президентської виборчої кампанії, яка сколихнула суспільно-політичне життя в Україні і мала широкий міжнародний резонанс.

Банківська система України, незважаючи на складності, зумовлені політичною ситуацією в державі, посилення нестабільності валютного, фінансового ринків, в 2004 році розвивалася динамічно, ніж інші сектори економіки, і залишилася найбільшим сегментом ринку країн.

Темпи зростання активно-пасивних операцій втричі перевищували темпи економічного зростання в країні в цілому. Так, за 2004 рік обсяги активів банків збільшилися на 34,1% (за 2003 рік - на 55,7%), кредиторської ітного портфеля - на 32,3 (571), зобов'язань - на 32,7 (62,0), а. ВВП - на 12,0% (9,6%) [12, с 9-ЮЮ].

Одночасно слід зазначити, що в порівнянні з попереднім роком у 2004-му ослабла інтенсивність динаміки зростання, а збільшення обсягів активно-пасивних операцій було нерівномірним. Так, за перші три ква. АРТАЛ обсяги діяльності банків зросли (активи збільшилися на 34,1%, зобов'язання - на 36,1%), а в четвертому (в умовах політичної нестабільності) - зменшилися (активи - на 0,1%; зобов'язання 5%). Обсяги ж капіталу на 8,1% зросли, що дозволило знизити фінансову напруженість в банках, а також забезпечити незначне зростання обсягів кредитування (на 0,2 %%).

Позитивна тенденція зростання обсягів активно-пасивних операцій цілому сприяла підвищенню функціональної ролі банків у розвитку економіки, про що свідчить співвідношення основних показників розвитку банківського сектора і. ВВП. За рік, що минув відношення активів до. ВВП збільшилася з 400 до 41,4%, кредитного портфеля к. ВВП-з 27,8 до 28,4%, зобов'язань - з 33,1 до 33 33%.

. Рис 111. Динаміка розвитку банківського сектора та економіки

Україна

Серед інших позитивних тенденцій, які проявилися в діяльності банків у 2004 році, слід відзначити наступні:

вперше за останні роки капітал банків зростав високими темпами, ніж обсяги їх діяльності. Регулятивний капітал збільшився на 37,0% (за 2003 рік - на 31,4%), тоді як активи - на 34,1% (55,7 ло банкам можливість подолати негативну тенденцію до зниження адекватності регулятивного капіталу порівняно з початком року відповідний норматив в цілому по системі зріс з 15,11 до 16,81% 6,81%;

покращилися результативні показники діяльності банків, підвищився рівень її рентабельності порівняно з 2003 роком прибуток банківських установ збільшився в 1,5 рази, що і стало одним з важливих чин нніків зростання їх капіталу і підвищення рентабельності діяльності. Рентабельність активів зросла з 1,04 до 1,07%, капіталу - з 7,61 до 8,43%, 43%;

- посилилася роль засобів суб'єктів господарювання у формуванні ресурсної бази банків, чому сприяло підвищення в умовах економічного зростання кон'юнктурної активності підприємств. Частка коштів суб'єкт тов господарювання в зобов'язаннях збільшилася з 32,0 до 34,6%, а темпи їх приросту перевищили аналогічні показники попереднього року.

На рис 112 представлена ​​?? загальна кількість банків в Україні [11, с 51]

Сьогодні в Україні є певні диспропорції в територіальному розвитку банківської системи. Діючі банки-юридичні особи розташовані лише в 15 областях країни, переважно в східній і західній її частина ах. У 10 областях (Вінницькій ,. Житомирської ,. Кіровоградської ,. Миколаївській ,. Рівненської ,. Тернопільській ,. Херсонської ,. Хмельницької ,. Черкаської ,. Чернівецькій) діючих банків - юридичних осіб немає. Взаг чи, банківські послуги в цих регіонах надають лише філії та безбалансові відділення (рис 1131.3).

. Рис 113. Розташування комерційних банків на території України

За рівнем розвитку регіональні банківські системи діляться на чотири групи: високої концентрації банківських послуг (столичний регіон), середньої (активи банків і філій в області перевищують 2,4 мл. ЛРД грн), незначною (активи становлять від 1,03 до 2,4 млрд грн), низькій концентрації (активи - менше 1,03 млрд грн) [12, с 16 з 16].

. Високий рівень концентрації банківських послуг характерний для м.Києва та. Київської області, де зосереджено більше половини діючих банків (89 або 55,6% їх загальної кількості) та 155 філій (11,0% загальної кількості філій). Обсяг ги активів банків і філій м.Києва та області за рік збільшилися на 30,8% (по системі - на 34,1%) і на 01012005 р склали 68 842 500 000 грн, або 48,6% загальних активів по всій системе .

. До групи середньої концентрації входять вісім індустріально розвинених регіонів (Дніпропетровська ,. Донецька. Харківська ,. Одеська ,. Запорізька ,. Львівська області ,. Автономна. Республіка. Крим і. Полтавська область), де сконцентровано біля зько третини банків країни (61 або 38 , 1%) і 637 філій банків (45,1%), активи яких за рік зросли на 38,2% і на01012005 р, становили 54 022 100 000 грн (38,2 призначеної групи розвивалися динамічно. Вони посіли перше місце за обсягом залучених коштів суб'єктів господарювання (45,4% від загальної суми по всій системі) і вк адов фізичних осіб (45,2%), що з отчого про значний потенціал развітіяозвітку.

. Таблиця 11

. Рівень розвитку регіональних банківських систем станом на 01012005р [12, с 17]

. До групи незначній концентрації входить дев'ять регіонів (Луганська ,. Миколаївська ,. Івано-Франківська ,. Волинська ,. Черкаська ,. Чернігівська ,. Вінницька ,. Сумська і. Херсонська області), де розміщено 9 банків і 391 (27,7%) банківська філ лія. Активи цієї групи системи за рік збільшилися на 31,4% і на звітну дату становили 12 564 300 000 грн (8,9% 9%).

. У групі низької концентрації - сім регіонів (Закарпатська ,. Рівненська ,. Житомирська ,. Хмельницька ,. Кіровоградська ,. Тернопільська ,. Чернівецька області), в яких розташовано 1 банк і 228 філій (16,2%). Активи банків цієї групи за рік до виросли на 42,2% і склали 6 067,6 млн.

грн (4,3%)

Удосконалення мережі банківських філій сприяє рівномірному розвитку банківської системи на всій території країни і певною мірою згладжує негативні наслідки регіонального дисбалансу розміщення банків в. Найбільша кількість філій зосереджена в р .. Києві та. Київської області - 155, в. Донецькій області їх 125 ,. Дніпропетровській - 99. У трьох областях (Волинській ,. Рівненської ,. Чернівецькій) - до 30 філій на каждиеній.

Усунення наявних територіальних диспропорцій і підвищення ефективності діяльності банків сприяти стабільному розвитку банківської системи України та посиленню її впливу на соціально-економічний збільшилася несення в кожному регіон.

час гостро проявилися і недоліки: слабка дія саморегулюючих механізмів ринку і низький розвиток ринкових відносин в банківській системі [11, с 26-27]. Це проявилося в

тривалому і досить гострому дефіциті доларів. США і євро на готівковому валютному ринку;

скорочення термінів і обсягів операцій і стрімкому зростанні вартості ресурсів на міжбанківському ринку;

ажіотажі на ринку банківських вкладів (різкий відтік коштів фізичних осіб)

Як показали події останніх двох місяців 2004 року, важливим фактором можливої ​​нестабільності руху банківських ресурсів (особливо в поєднанні з інфляцією) є фактична "двовалютність" національної грошової виття системи. Міграція гривневих заощаджень в валютні та (в залежності від динаміки валютного курсу) в зворотному напрямку призводить до розбалансування гривневих і валютних банківських активів і пасивів підсилює загрозу втрати банками ліквідності на відповідних сегментах фінансового ринкаового Сайти Вся.

Мабуть зменшення обсягів кредитування і підвищення переважною більшістю банків процентних ставок по депозитах навряд чи додало оптимізму вкладникам і було дещо запізнілим, оскільки темпи інфляції на апрікінці року прискорилися. До того ж ці дії стали непрямим доказом того, що "зайвих" грошей в банківській системі України нетраїні немає.

У листопаді - грудні 2004 року кожен конкретний банк отримав можливість перевірити себе на здатність працювати в нестандартних умовах. Це дозволило б кожному з них виявити потенційно небезпечні участ нки бізнес-процесів і оцінити ефективність власного ризик-менеджменту.

Ймовірно, найближчим часом може трохи підсилитися міграція клієнтів до банків, в меншій мірі залежать від умов вітчизняного ринку, тобто до банків з іноземним капіталом. Інша очевидна тенденція ринку - - майбутнє укрупнення і злиття банківських установ, що є одним із способів ефективного розвитку в конкурентних умовах ринкау.

Позитивними наслідками "стрес-тесту" для банківської системи стала поява на ринку нових банківських продуктів, в тому числі нових депозитних програм, які пропонують кращі умови для вкладників. Це, наприклад д, депозит в гривні для юридичних осіб з прив'язкою до курсу іноземної валюти з метою компенсації втрат, пов'язаних з можливою зміною курсу національної валюти. Ще один приклад - введені окремим і банками спеціальні "конверсійні" депозити, що дозволяють вкладникам, гривневі депозити, або клієнтам, які мають готівковою гривнею, конвертувати її в долари. США з обов'язковим розміщувати нням на терміновий депозит в цьому банку. Для захисту заощаджень населення від знецінення деякі банки пропонували "металевий" внесок в золотot; металевий "внесок у золоті.

У найближчій перспективі - впровадження безвідкличних депозитних вкладів, за якими будуть нараховуватися підвищені відсотки. Ці вклади безумовно, сприятимуть стабілізації ресурсної бази банків

2005-й рік оголошено. Міжнародним роком мікрофінансування. Цю ініціативу схвалено і в Україні, що підтверджено відповідним указом. Президента України

У зв'язку з цим. Національний банк розробляє ряд заходів, спрямованих на відповідне вдосконалення банківської системи України, перш за все - на поліпшення нормативно-правової бази, необхідної для успішної шного розвитку мікрокредитування і розвитку малих і середніх банків України, а саме [10, с 51]

для стимулювання розвитку малих і середніх банків в Україні доцільно було б прийняти ряд заходів:

1. Вести селективну політику щодо їх розвитку та діяльності з урахуванням регіональних особливостей

2. Розробити стратегію діяльності банківського сектора і ввести відповідні стандарти в сфері мікрокредитування, внести певні зміни в нормативно-правових актів

3. Розробити конкретні механізми реалізації. Закону України "Про банки і банківську діяльність" щодо створення місцевих кооперативних банків

4. Посилити співпрацю між малими, середніми банками регіону і органами місцевого самоврядування надавати пріоритетне можливість регіональним банкам обслуговувати місцеві бюджети, що може стати стратег логічного фактором регіонального развітіяку.

5. Встановити для банків, що фінансують малий та середній бізнес, диференційовані вимоги щодо достатності капіталу (в межах 8%) і передбачити можливість поступового (протягом 5 -10 років) формування н ними мінімального обсягу статутного капіталу (відповідно до розробленого плану капіталізації) .

З метою заохочення кредитно-інвестиційної діяльності малих і середніх банків в депресивних регіонах України доцільно було б ввести ряд додаткових пільг:

'= Надавати відстрочку по сплаті податку на прибуток малим і середнім банкам, в структурі кредитно-інвестиційного портфеля яких частка середньо-і довгострокових регіональних кредитів становить не м менше 20-30%

для стимулювання капіталовкладень малими і середніми банками в пріоритетні інвестиційні проекти , Які реалізуються в депресивних регіонах, звільняти від оподаткування суму прибутку, яку банки отримую ють від фінансування зазначених інвестіційій;

застосовувати до малих та середніх банків механізм часткової компенсації процентних ставок по відносно великими інвестиційно-інноваційними кредитами;

розробити і впровадити комплекс заходів щодо стимулювання кредитної підтримки малих і середніх банків експортно орієнтованих підприємств;

застосовувати до малих і середніх регіональних банків, які фінансують реальні інвестиційні та інноваційні проекти і здійснюють довгострокові фінансові інвестиції в межах регіону, диференційований пі ідхід по формуванню ними обов'язкових резервів залежно від обсягів активних операцііцій.

Таким чином, з метою забезпечення стабільного функціонування і розвитку в 2005 році банки України повинні зосередитися на вирішенні низки таких нагальних проблем

1. Підвищення рівня капіталізації та достатності капіталу

Незважаючи на те, що протягом 2004 року капітал зростав випереджальними (в порівнянні з обсягами діяльності) темпами і призупинилася тенденція до зниження нормативу адекватності регулятивного капіталу, ре вени капіталізації ще недостатньо для забезпечення стабільного та ефективного функціонування і розвитку банків. Про це та обмежені можливості банківської системи за задоволення ринкових потреб економіки свідчить низьке значення такого показника, як відношення капіталу до. ВВП. Воно становить лише 5,33%.

2. Підвищення рівня ліквідності та платоспроможності банків. На сьогодні значними розриви між активами і пасивами

за термінами. Якщо банки не будуть приділяти належної уваги формуванню збалансованої за строками структури активів і пасивів, у них можуть виникати серйозні проблеми з ліквідністю, що й підтвердилося під ч час політичної кризи в листопаді - грудні 2004 року.

3. Підвищення ефективності діяльності банків

Банки України мають значно нижчий рівень рентабельності в порівнянні з іншими країнами. СНД (в Україні цей показник становить 1,07%, а, скажімо, в. Казахстані - 1,63%). За результатами діяльності в 2004 р ці шість українських банків виявилися збитковими. Дві третини банків отримали незначний прибуток і низький рівень рентабельності, що свідчить про невизначені перспективи розвитку цих установ і про необхідність інтенсивного застосування процедури реорганізації, реструктуризації з метою поліпшення їх фінансового стану і підвищення рівня фінансової устойчівостіті.

4. Поліпшення якості активів, кредитного портфеля та зниження ризиків у діяльності банків

Незважаючи на зменшення частки проблемних кредитів в кредитному портфелі, вони, в порівнянні з попереднім роком, зростали вищими темпами. Значно вищими темпами збільшувалися такі неробочі активи, як дебіт. Торська заборгованість, прострочені і сумнівні до отримання доходи, основні засоби та нематеріальні активи, що негативно позначається на показниках ефективності діяльності банків.

5. Високий вартість наданих кредитів

Хоча і зберігається тенденція до зниження процентних ставок за кредитами (в 2004 році вони зменшилися з 16,1 до 14,6%), вартість наданих кредитів залишається високою. Рішення проблеми ускладнюється значним м рівнем інфляції (у 2004 році - 12,3%) і значними ризиками в банківській діяльності, що обумовлено великою кількістю збиткових підприємств (35%), які мають значні обсяги простроченої дебіторської та кредиторської задолженностіі.

6 зниження рівня доларизації та підвищення довіри до національної валюти

Частка зобов'язань в іноземній валюті в порівнянні з початком 2004 року збільшено з 40,0 до 43,4%, а частка кредитного портфеля в іноземній валюті - з 42,3 до 45,0%, що в умовах підвищеної волатільнос сті валютних ринків обумовлює зростання валютних ризиків в діяльності банки.

Передбачається, що тенденція до зростання основних показників діяльності банків і посилення їх позитивного впливу на соціально-економічний розвиток Україна буде в 2005 році. Передумовою цього є є загальне економічне зростання, стабільність національної грошової одиниці і помірна інфляція. Прогнозується, що в разі збереження вітчизняними банками високих темпів зростання Україна за показником відношення загальних активів до. ВВП наблизиться до країн, що розвиваються (він становить більше 50%), відношення ж капіталу до. ВВП підвищиться до 6,0-6,22%.

Знизити процентні ставки вдасться, якщо досягнуто рівновагу між попитом на кредити і їх пропозицією, дотримано низького рівня інфляції, стабільності гривні. На зниження процентних ставок впливати име і політика банків щодо вдосконалення системи управління ризиками, посилення конкуренції, зокрема в зв'язку з появою на вітчизняному ринку іноземних банків, які будуть працювати не тільки з великими кор поратівніми клієнтами, а й з підприємствами малого і середнього бізнесу, населениям.

Для банків України в 2005 році важливим завданням залишається забезпечення свого стабільного функціонування і розвитку, підвищення конкурентоспроможності на внутрішньому і зовнішньому фінансових рин нках, посилення взаємодії банків з реальним сектором економік.