1. Причини вікових обмежень
2. Кредит на житло для пенсіонерів: хто може розраховувати на схвалення
3. Особливості оформлення іпотеки для літніх
4. Вікові обмеження при іпотеці Ощадбанку
5. Військова іпотека
6. Нюанси визначення максимального віку позичальника
7. Пільговий вихід на пенсію

Іпотека - єдиний спосіб обзавестися власним метражем для більшості росіян. Питання, до якого віку дають іпотеку, виникає не тільки у бажаючих розширити своє житло, але і тих, хто вирішив таким чином допомогти дітям або навіть онукам.

Причини вікових обмежень

Великі суми щомісячних внесків не завжди по кишені навіть працюючим громадянам без фінансових труднощів. Для сімей з дітьми така бажана іпотечна покупка - вимушені максимальні обмеження. Та й банк, розглядаючи сумарний дохід і витрати на утриманців може прийти до висновку, що кредитування неможливо.

Зате пенсіонери та особи, у яких максимальний вік для позики на квартиру або будинок вже наближається, часто в змозі виділяти кошти на допомогу дітям і онукам, купуючи для себе вже тільки необхідне і виключивши надмірності. Банки це чудово розуміють, тому готові давати гроші на іпотечне житло з деякими поправками: похилий вік позичальника по іпотеці розглядається в поєднанні з неминучими супутніми захворюваннями і обмеженнями для трудової діяльності.

Побоювання банку, прописується планки, зрозумілі:

• невисоких російських пенсій на платежі вистачає рідко;
• навіть у працюючого підвищується ризик втратити місце;
• загострення захворювань може привести до необхідності звільнення;
• смерть може позбавити банк можливості повернути кошти.

Кредит на житло для пенсіонерів: хто може розраховувати на схвалення

Поняття вікової позичальник і позичальник-пенсіонер не завжди ідентичні. Працювали по "гарячим" стажу, в складних умовах, спортсмени та відставники можуть бути пенсіонерами і ставитися до працездатного населення. Для таких громадян не тільки не існує проблем при отриманні іпотеки, а й часто пропонуються спеціальні програми кредитування на вигідних умовах. Про особливості іпотечного кредиту для військовослужбовців можна прочитати тут .

Працюючі пенсіонери, які отримали цей статус за віком, окрема категорія. До скількох років дають іпотеку на квартиру конкретні банки, вираховується з міркувань, наскільки вік позначається на ризик не повернути свої гроші. Максимальної планкою банки вибрали 75 років, хоча правилом цей момент не є. Організації прописують вимоги самостійно. До настання цього максимального віку повинен бути погашений останній платіж.

Розрахувати, до якого віку дають іпотеку на житло, просто: кредит на 20 років не може бути виданий після 55, якщо у банку в правилах відзначена планка в 75 років. І рік народження не буде головним аргументом схвалення, а тільки необхідною умовою. Інші вимоги також необхідно враховувати:

• наявність стабільного місця роботи із заробітком, що перекриває витрати на іпотечні платежі;
• можливість розраховуватися з урахуванням утриманців (старого чоловіка або недієздатних дітей);
• відсутність проблем в кредитній історії;
• задовільний стан здоров'я, підтверджене комісією.

У рейтингу банків, що працюють з живуть на державну допомогу і літніми людьми, лідирує Ощадбанк РФ. Маючи можливість відстежувати пенсійні надходження, ця організація активно працює в сфері кредитування зі старшою віковою групою, навіть якщо це іпотечні позики: максимальний вік для іпотеки Сбербанк обмежив 75 роками.

Серйозний аргумент для схвалення іпотеки банком, навіть якщо позичальник підходить граничної до планки, - наявність активів. Інша квартира, враховувати в якості початкового внеску, нерухомість або транспорт у володінні послужать аргументом "за".

Особливості оформлення іпотеки для літніх

Основні вимоги до схвалення позики особам похилого віку мало відрізняються від типових. Доведеться підтвердити особистість, представити склад сім'ї та рівень доходів, довести мінімальність ризику втратити роботу стажем і рівнем освіти. Питання, до якого віку дають іпотечний кредит, буде прямо залежати від цих аспектів, хоча на папері умови можуть бути прописані і не так чітко.

Основна особливість оформлення кредиту пенсіонерами - обов'язкове страхування життя і проходження медкомісії. Банк такі чином страхується від неповернення, перекладаючи частку зобов'язань на страхову компанію. При наявності серйозних захворювань, здатних привести до непрацездатності або смерті, іпотечний кредит схвалений не буде, незалежно від заявленої максимальної планки.

Вікові обмеження при іпотеці Ощадбанку

До якого віку можна взяти іпотеку, точно можуть сказати тільки фахівці конкретного банку. Вони допоможуть вибрати програму і уточнять питання з віковими обмеженнями.

В Ощадбанку віковий ценз різниться в залежності від обраного іпотечного продукту.

До якого віку дають іпотеку на житло в Ощадбанку - до 75 при терміні іпотечного договору до 30 років. Такі вимоги банк пред'являє при кредитах, що надаються громадянам на:

• зведення індивідуального житлового будинку;
• покупку земельної ділянки;
• готове житло (на будинок або квартиру);
• квартири в новобудовах, тобто на житлову нерухомість в споруджуваному багатоквартирному будинку;
• придбання або будівництво дачі та інших будівель споживчого призначення.

Військова іпотека

Отримання військової іпотеки можливо тільки за умови, що потенційний позичальник є учасником НІС. Відповідно, визначається до скількох років дають іпотеку військовослужбовцям: до моменту звільнення з лав ЗС РФ незалежно від причини.

Видача коштів в рамках військової іпотеки можлива на термін до 20 років.

Так, військовослужбовець у званні полковника може вийти на пенсію в 55 років, тобто іпотеку він отримає до досягнення нею 75 років. Але до скількох років зможе оформити позику маршал, який має право залишатися у військах до 60 років, Ощадбанк не уточнює, хоча з урахуванням допустимого терміну кредитування до моменту погашення боргу позичальник буде вже 80 років, що перевищує ліміт для більшості видів іпотечних кредитів.

Нюанси визначення максимального віку позичальника

Максимальний вік для іпотеки за участю декількох позичальників слід визначати щодо найстаршого з них.

Якщо іпотеку беруть молодята, але в якості додаткових учасників угоди привертають кого-небудь з батьків, то орієнтуватися потрібно на те, скільки років старшому представнику сім'ї. Навіть якщо молоді не більше 25 років, а третій Созаємщиков вже 55, то позику на 30 років не оформлять. У такому випадку при ліміті в 75 років, кредит дадуть лише на термін в 20 років.

При оформленні іпотеки в передпенсійному віці потрібно розуміти, що навіть якщо сьогодні заробіток дуже високий, банк, найімовірніше, в постпенсійного період кредитування буде враховувати як дохід пенсію в розмірі середнього значення по країні.

При цьому додатковий заробіток також буде враховано тільки в періоді до досягнення клієнтом пенсійного віку. Це означає, що крім проблем з віковим цензом будуть питання і по максимально можливу суму кредиту.

Здавалося б, чинним пенсіонерам в цьому відношенні легше. При визначенні їх доходу будуть враховані і пенсійні виплати, і заробіток, і, при наявності, інші додаткові грошові надходження. Але їх проблема полягає в граничний вік кредитування, завдяки якому зменшується термін кредиту, а ось щомісячні виплати в результаті стануть великими, хоча переплата (з огляду на прискореного процесу погашення основного боргу) в кінцевому підсумку - менше. Якщо позичальник офіційно може підтвердити тільки величину пенсії без будь-якого додаткового доходу, то з-за малого терміну йому нададуть і невелику позику.

Визначаючи, до якого віку дають іпотеку на житло, банки враховують термін аж до місяця народження клієнта.

Наприклад, якщо встановлено обмеження в 75 років, то в грудні клієнт у віці 50 років при дні народження в травні прокредітоваться зможе тільки на 24 роки і 4-5 місяців з урахуванням часу оформлення іпотеки.

Пільговий вихід на пенсію

Консультуючись в банку з приводу іпотеки, до якого віку її можна отримати, потрібно уточнювати і питання пільгового виходу на пенсію.

Наприклад, Сбербанк пенсіонерами визнає тільки тих, хто досяг загальновстановленого пенсійного віку: жінки 55 років, а чоловіки 60 років. Відповідно, цей банк стане кредитувати громадян, які отримують пенсію за пільговими підставах, як пенсіонерів тільки після досягнення ними зазначеного віку. А до того така пенсія буде врахована лише як додатковий дохід. В результаті незважаючи на наявність, наприклад, «північної» пенсії 50 річна непрацююча жінка буде визнана безробітною і їй нададуть кредит під більш високий відсоток.