1. Бізнес-моделювання, основні поняття і визначення
2. Принципи розробки бізнес-моделей банку
3. Роль, значення і застосування комплексної бізнес-моделі банку
4. Використання комплексної типовий бізнес-моделі банку
6. Аналіз і вдосконалення бізнес-моделей

В останні роки в банківській сфері стали періодично з'являтися новини приблизно такого змісту: «Банк L змінив свою бізнес-модель», «Банк M впровадив нову бізнес-модель», «Банк N удосконалив модель ведення свого бізнесу» і т.п.

Бізнес-модель - це основа банківського бізнесу. Від того, наскільки вона ефективна і відповідає сучасним тенденціям і вимогам, залежить добробут і розвиток банку.

Під бізнес-моделлю багато хто розуміє тільки фінансову модель: способи отримання прибутку, методи управління фінансовими потоками, пріоритетність і характеристики банківських продуктів. Наприклад, під час і після економічної кризи 2008-2009 років деякі банки переорієнтували свою бізнес-модель на комісійний бізнес. Тобто з найбільшим пріоритетом стали розвивати і продавати продукти, які не пов'язані з кредитними ризиками і мають стабільну прибутковість. Це розрахунково-касове обслуговування, пластикові карти (дебетові) і супутні сервіси (SMS-інформування), дистанційне банківське обслуговування, термінали самообслуговування, страхування клієнтів споживчого кредитування, інкасація та ін. За оцінками багатьох експертів, у комісійних доходів від даних продуктів є високий потенціал зростання, а у деяких банків частка даного виду доходів вже є найбільшою.

При цьому все більше банків стали розвивати комплексний підхід до продажу комісійних продуктів, орієнтований на довгострокове обслуговування Клієнтів, вторинні продажу і крос-продажу.

Однак фінансова сторона є лише невеликою частиною бізнес-моделі банку. Під нею лежать процеси, технології, організаційна структура, системи управління, ресурси та інші компоненти, що забезпечують досягнення встановлених фінансових та інших цілей. Тому має сенс говорити про комплексну бізнес-моделі банку. Тобто такої моделі, яка не тільки показує стратегію і напрямки розвитку, а й конкретні практичні способи її реалізації з деталізацією до рівня рядових співробітників і процедур.

Виникає запитання, як банку отримати нові ідеї та практичні рішення для побудови ефективної бізнес-моделі, що відповідає сучасним тенденціям, вимогам і стандартам. Можна запросити в банк висококваліфікованих фахівців, що мають цей досвід, можна довго і копітко вивчати професійну літературу, стандарти і методики. Слід зазначити, що переорієнтація і розвиток бізнес-моделі банку вимагає значних інвестиційних вкладень і часу.

Є один із способів, який є менш тривалим і менш витратним. Це використання еталонного рішення «Комплексна типова бізнес-модель банку» [1] (далі - Типова бізнес-модель банку). Дійсно, навіщо винаходити і «придумувати» рішення, процеси, технології, документи та інші матеріали, якщо хтось уже їх розробив і успішно впровадив.

Тому в даній статті ми детально розглянемо структуру, зміст і впровадження Типовий бізнес-моделі банку.

Бізнес-моделювання, основні поняття і визначення

Бізнес-моделювання являє собою процес розробки різних бізнес-моделей організації (стратегія, процеси, показники, організаційна структура, ресурси і т.п.) з метою формалізації та оптимізації її діяльності.

Бізнес-модель (або в рамках даної статті «модель») - це формалізований опис (за допомогою обраних правил і способів) певного аспекту або сфери діяльності організації. Наприклад, моделі стратегічних цілей і показників, стратегічні карти, моделі бізнес-процесів, моделі організаційної структури, моделі бібліотек документів і т.п.

Існує 4 основних способи розробки бізнес-моделей. Перерахуємо їх у порядку убування рівня ефективності побудови та використання бізнес-моделей.

• В нотації і правилах програмного продукту бізнес-моделювання (ППБМ): комбінація графіки, таблиць та тексту. Найбільш простим і поширеним ППБМ є Microsoft Visio. Серед професійних ППБМ слід зазначити Business Studio.
• Графічний: «дерево», блок-схема, технологічна карта і т.п.
• Табличний.
• Текстовий.

Одним з часто застосовуваних способів побудови бізнес-моделей є «дерево» (або ієрархічний список), яке дозволяє перерахувати всі елементи бізнес-моделі, показати зв'язку (підпорядкування, включення і т.п.) між ними і параметри кожного елемента.

Таблиця також є поширеним способом побудови бізнес-моделей, який дозволяє перерахувати всі елементи бізнес-моделі (по рядках) і дати їм докладні характеристики (по стовпцях). Найвідоміший приклад - це матриця (таблиця) розподілу відповідальності в бізнес-процесах.

Найменш ефективним способом побудови бізнес-моделей є текстовий опис. У тексті дуже проблематично формалізувати складні бізнес-моделі, відстежити взаємозв'язки між елементами, актуалізувати їх.

Найоптимальніший варіант - це комбінація 3-х способів розробки бізнес-моделей (графіка, таблиця, текст), який і реалізований у всіх професійних програмних продуктах бізнес-моделювання.

Якщо сукупність бізнес-моделей охоплює більшість сфер діяльності і систем управління в банку, то тоді вона називається Комплексної бізнес-моделлю банку.

Комплексна бізнес-модель банку, яка містить типові рішення (моделі, документи, регламенти по основним областям менеджменту і бізнес-інжинірингу, інші матеріали і успішні практики), називається «Комплексної типовий бізнес-моделлю банку».

Принципи розробки бізнес-моделей банку

Перед тим як приступити до розробки бізнес-моделей, необхідно визначити базові принципи, які необхідно завжди дотримуватися.

• Системний підхід. Розробляються бізнес-моделі повинні являти собою систему, тобто повинні бути: узгоджені, взаємопов'язані, актуальні, зрозумілі, змінюються. Також бізнес-моделі повинні відображати основні аспекти діяльності банку, різні фактори і варіанти реалізації.
• Процесний підхід. Основу діяльності банку складають бізнес-процеси, а система управління бізнес-процесам (СУБП) є однією з головних в банку. Моделі бізнес-процесів пов'язані з великою кількістю інших моделей (моделі показників, модель організаційної структури, модель операційних ресурсів, системна архітектура і т.д.). Від ефективності моделювання бізнес-процесів залежить робота банку, його співробітників, досягнення фінансових і інших показників. Тому дуже важливо застосовувати процесний підхід (або хоча б готельні його принципи) при розробці моделей.
• Стандартизація та уніфікація. Бізнес-моделі одного типу повинні бути розроблені за єдиними методиками і стандартам. Всі бізнес-моделі повинні задовольняти загальним правилам бізнес-моделювання (детально вони описані в книгах [2] і [3]).
• Ефективність розробки. Процес розробки бізнес-моделей повинен бути ефективним, тобто ретельно спланованим, забезпеченим необхідними ресурсами, автоматизованим. Рекомендується застосовувати професійні програмні продукти бізнес-моделювання, а не розробляти бізнес-моделі за допомогою підручних і малоефективних засобів.
• Результативність використання і практична цінність. Повинні розроблятися тільки ті бізнес-моделі, які в даний момент необхідні банку, мають велику важливість і результативність використання. Розробка бізнес-моделей заради самої розробки або для того «щоб було» неприпустима.
• Безпека. Повинні бути розмежовані права доступу до бізнес-моделям, встановлені різні рівні конфіденційності. Бізнес-моделі та їх використання повинні мінімізувати операційні та інші ризики банку.
• Використання типових рішень. Рекомендується використовуватися досвід інших фахівців і організацій, хто вже розробляв необхідні банку бізнес-моделі.

Роль, значення і застосування комплексної бізнес-моделі банку

Бізнес-моделювання в тому чи іншому вигляді проводиться у всіх комерційних банках, різниця полягає лише в рівні розвитку і глибині даної роботи.

Проте, банки в міру свого зростання усвідомлюють необхідність формалізації своєї діяльності і як наслідок - побудова комплексної бізнес-моделі.

Перерахуємо вигоди і переваги, які отримує банк при побудові комплексної бізнес-моделі.

1. Комплексна бізнес-модель має велике значення при злитті (об'єднанні) і поглинанні банків. Як правило, у різних банків різні організаційні структури, різні бізнес-процеси, стратегії та інші елементи управління. При злитті (об'єднанні) банків виникає необхідність стикування цих різних елементів, їх реорганізації. І якщо ці елементи не формалізовані у вигляді бізнес-моделей, то виконання даного завдання стає досить проблематичним.
2. Комплексна бізнес-модель має велике значення при тиражуванні (поширенні) бізнесу банку в інші регіони і країни. Як правило, в сучасних успішних банках створюється комплексна бізнес-модель типового філії, що включає бізнес-процеси філії, його організаційну структуру, структуру інформаційних систем і операційних ресурсів, схеми взаємодії філії та головного офісу. Таким чином, комплексна бізнес-модель полегшує і прискорює процес відкриття нових філій, підвищує стабільність і якість їх функціонування.
3. Комплексна бізнес-модель особливо ефективна, як інструмент наведення порядку в банку, підвищення прозорості діяльності та керованості банку. Завдяки комплексній бізнес-моделі можна швидко і якісно виконувати різні завдання по розвитку банку: ефективна автоматизація, правильний підбір і мотивація персоналу, розробка і запуск нових продуктів і послуг, оптимізація бізнес-процесів, вдосконалення управління операційними ризиками та багато іншого.
4. Комплексна бізнес-модель - це вагомий крок до побудови і сертифікації різних систем управління (система інформаційної безпеки, система менеджменту якості - стандарти серії ISO 9000, системи ризик-менеджменту). Це в свою чергу призводить до підвищення іміджу та ринкової вартості банку.
5. Завдяки комплексній бізнес-моделі банк може підвищити свої рейтинги, які привласнюються російськими і міжнародними рейтинговими агентствами (Fitch, Moody's, S & P і ін.). Це обумовлено тим, що методики присвоєння рейтингів включають аналіз матеріалів і механізмів, які обов'язково присутні в комплексній бізнес-моделі.
6. Комплексна бізнес-модель - один з ключових факторів успіху в реалізації стратегії банку, так як вона пов'язує стратегію з усіма елементами і системами управління в банку (бізнес-процеси, персонал, проекти, інформаційні технології і т.д.).
7. Комплексна бізнес-модель завдяки наявності готових актуальних бізнес-моделей, регламентів і правил дозволяє вивільнити час керівників від виконання рутинних функцій, вживати своєчасних і правильні управлінські рішення.

Використання комплексної типовий бізнес-моделі банку

Як було зазначено раніше, побудова комплексної бізнес-моделі важливо і вигідно для банку. Але якщо кожен банк буде з нуля будувати комплексну бізнес-модель, то це буде не зовсім доцільно і економічно неефективно. Кожен банк унікальний в своєму роді, у кожного є свої відмінності і конкурентні переваги, але у всіх можна виділити загальні елементи в управлінні і функціонуванні, які, по суті, схожі для більшості банків.

По-перше, це диктується єдиними вимогами і нормативними документами Банку Росії. По-друге, у всій банківській галузі та банківській справі є єдині загальноприйняті стандарти, принципи роботи і успішні практичні рішення.

По-третє, сама структура і зміст комплексної бізнес-моделі банку говорить про те, що в ній приблизно 20% елементів найбільш схильні до специфіки банку, 80% елементів менш залежать від специфіки банку. Наведемо як приклад систему управління бізнес-процесами, матеріали якої входять в комплексну бізнес-модель банку. Як відомо, бізнес-процеси поділяються на 3 групи: основні (продуктові), що забезпечують і керуючі. Керуючі бізнес-процеси (наприклад, управління продуктами - розробка продуктів, управління персоналом, управління якістю, управління фінансами та ін.) Призначені для управління певними об'єктами (продукт, персонал, якість, фінанси та ін.). І виконуються вони зазвичай за загальноприйнятими схемами і технологіями. Наприклад, для процедури «прийом нового співробітника» складно зробити два варіанти її реалізації, які б докорінно різнилися. Аналогічно і для багатьох інших бізнес-процесів і процедур.

На основі трьох перерахованих чинників можна говорити про необхідність використання комплексної типовий бізнес-моделі банку. Розробку та постійну актуалізацію даної бізнес-моделі [1] автор виконує з 2005 року з використанням професійної системи бізнес-моделювання «Business Studio».

Оскільки бізнес-модель банку - це в першу чергу управлінський інструмент, то в її концепцію покладена структура і наповнення систем управління банку. Якщо намалювати все зв'язку між усіма моделями комплексної бізнес-моделі банку на одній діаграмі, то вийде велика і складна мережа. Оскільки ми маємо більше 20 основних моделей, і з кожної виходить в середньому близько 2-х зв'язків до інших моделей. Таким чином, виходить більше 40 зв'язків. Дані зв'язку в деяких програмних продуктах бізнес-моделювання називаються проекціями. Спрощений варіант відображення зв'язків моделей показаний на Рис. 3.1. і Табл. 3.1.

Мал. 3.1. Взаємозв'язок моделей всередині комплексної бізнес-моделі банку

Таблиця 3.1.

Взаємозв'язок моделей всередині комплексної бізнес-моделі банку

Методика розробки та впровадження комплексної бізнес-моделі банку

Етапи розробки і впровадження комплексної бізнес-моделі банку відповідають класиці організаційного проектування і бізнес-інжинірингу. Перерахуємо ці етапи і їх докладний опис (див. Рис. 3.2).

Мал. 3.2. Етапи розробки і впровадження комплексної бізнес-моделі банку

1. Організаційна діагностика та бізнес-аналіз

Виконується вивчення наявних у банку бізнес-моделей і документів, їх актуальності, узгодженості та правильності побудови. Виявляються проблеми і недоліки.

1. Формування та навчання робочої групи по проекту

Для проведення робіт по бізнес-моделюванню в банку слід створити робочу групу, яка має необхідними компетенціями та повноваженнями.

1. Впровадження системи бізнес-моделювання

Професійна система бізнес-моделювання дозволить значно підвищити ефективність проекту і скоротити час його реалізації.

1. Планування проекту розробки комплексної бізнес-моделі банку

На основі даного типового плану, а також методик по розробці всіх необхідних бізнес-моделей слід розробити план проекту. У плані проекту вказується склад і тривалість етапів, відповідальні за їх реалізацію, необхідні ресурси (перш за все, фінансові), контрольні точки.

1. Розробка моделей і побудова комплексної бізнес-моделі

Методики і покрокові правила розробки всіх видів моделей, що згадуються в даній статті, наведені в джерелах [2], [3].

Відповідно до структури комплексної бізнес-моделі банку, ми маємо 10 груп моделей. Послідовність їх розробки показана на Рис. 3.3.

5.1. Спочатку розробляються моделі системи стратегічного управління. Це диктується головними правилами менеджменту і розвитку банку. Перш ніж приступати до реалізації проектів, необхідно чітко сформулювати стратегічні цілі банку.

5.2. Потім розробляються моделі системи управління персоналом та організаційною структурою. Для того щоб описувати бізнес-процеси і призначати власників (відповідальних), необхідно мати діючу схему організаційної структури банку. Коли будуть описані бізнес-процеси в форматі «як є» і «як треба» можна буде перейти до зміни (оптимізації) організаційної структури і підстроювання її під нові поліпшені бізнес-процеси.

З точки зору бізнесу організаційна структура є вторинною, а бізнес-процеси первинними. Тобто організаційна структура завжди повинна підлаштовуватися під бізнес-процеси. Але при первісному описі бізнес-процесів необхідно вже мати готові моделі організаційної структури в форматі «як є».

5.3. Потім розробляються допоміжні моделі для опису бізнес-процесів. Для того щоб описувати бізнес-процеси, необхідно мати моделі інформаційних систем, бібліотеки документів, ресурсів та інших об'єктів, які циркулюють в бізнес-процесах.

5.4. Паралельно розробляються моделі бізнес-процесів. Це обумовлено тим, що в міру опису бізнес-процесів доповнюються і змінюються моделі ресурсів, документів та інших об'єктів.

Після того як описана велика частина бізнес-процесів і виконані всі попередні етапи можна переходити до побудови моделей системи менеджменту якості, системи управління операційними ризиками та ін.

Мал. 3.3. Послідовність розробки моделей

1. Розробка регламентів і нормативних документів за моделями

Наявності моделей недостатньо для ефективної формалізації діяльності банку. Більш того, деякі моделі можуть бути незрозумілі співробітникам банку. У зв'язку з цим необхідно розробити детальні регламенти на основі моделей, що включають текстовий опис і характеристики моделей. У системах бізнес-моделювання дана задача виконується автоматизовано (після натискання однієї кнопки) без великих трудовитрат. Тобто протягом декількох секунд на основі розроблених моделей формуються (генеруються) регламенти бізнес-процесів, положення про підрозділи, посадові інструкції та інші важливі документи. Більш детальна інформація представлена ​​в книзі [2].

1. Публікація моделей і регламентів, доведення до співробітників банку

Для того щоб моделі і регламенти «працювали» (виконувалися співробітниками банку на практиці), їх необхідно помістити у відкритий доступ, забезпечити зручні механізми навігації і роботи з ними. Рекомендується провести навчання співробітників банку новими правилами роботи і змін.

У висновку відзначимо, що дана методика може бути застосована для розробки моделей у форматі «як є», тобто в поточному стані банку. Для формату «як треба» (майбутній стан банку після оптимізації) методика і послідовність етапів будуть іншими.

Аналіз і вдосконалення бізнес-моделей

Отже, ми формалізували діяльність банку і розробили всі необхідні бізнес-моделі в форматі «як є». Для деяких банків цього цілком достатньо, і можна вважати хорошим результатом.

Пропонується піти далі і виконати наступний проект «Аналіз і вдосконалення діяльності банку» на основі розроблених бізнес-моделей. Наведемо список основних методів, які найбільш часто застосовуються в банках. Детально все методи розглядаються в книгах [2] і [3].

• SWOT-аналіз
• Метод причин-наслідків (Cause and Effect Diagram)
• бенчмаркінг
• краудсорсінг
• Аналіз бізнес-логіки процесу
• Метод функціонально-вартісного аналізу (ФВА) і імітаційного моделювання
• Розрахунок і аналіз трудомісткості і тривалості бізнес-процесу
• Аналіз і оптимізація бізнес-процесів на основі показників (KPI)
• Розрахунок і зміна фрагментарності процесу
• Аналіз матриці розподілу відповідальності
• Аналіз і мінімізація операційних ризиків процесу

Розглянемо загальну схему розвитку та оптимізації діяльності банку - див. Рис. 3.4. Дана схема показує, що недостатньо проаналізувати і вдосконалити бізнес-моделі і діяльність банку. Важливо правильно перейти в новий стан, до бізнес-моделям «як треба». Будь-які зміни і зміни в організації, особливо в такій усталеній структурі як комерційний банк, відбуваються досить важко і зустрічають масу опорів серед співробітників, які давно звикли до правил роботи.

Для успішного впровадження змін необхідно розробити детальний план переходу до стану «як треба», включаючи спеціальні заходи щодо підвищення лояльності співробітників до змін. Для управління змінами в великих банках працюють спеціальні структурні підрозділи (Відділ організації та контролю змін). Додамо, що зміни можуть проводитися не обов'язково при періодичному аналізі та вдосконаленні бізнес-моделей. Вони можуть проводитися за заявками підрозділів банку, при зміні зовнішнього середовища банку (вимоги клієнтів і ринку, вказівки регулюючих органів і т.д.)

Мал. 3.4. Схема розвитку та оптимізації діяльності банку

Досвід розробки комплексної бізнес-моделі банку

Наведемо приклад банку, який самостійно розробив свою комплексну бізнес-модель за допомогою описаної вище методики. З причини обмежень щодо розкриття інформації та конфіденційності назва банку не публікується.

вихідні дані

- Описом бізнес-процесів і розробкою бізнес-моделей своєї діяльності банк раніше не займався.

- Має мінімально необхідний набір нормативних документів, необхідних Банком Росії і регулюючими органами.

- Відділ методології (4 людини), який займається розробкою комплексної бізнес-моделі банку та завданнями з організаційного розвитку.

- Керівники структурних підрозділів готові надавати підтримку проекту, входити до робочих груп по опису бізнес-процесів і виконувати частину робіт.

- Завдання з організаційного розвитку поставлені вищим керівництвом банку, виділені необхідні ресурси.

завдання

- Формалізувати і оптимізувати діяльність банку за допомогою сучасних технологій і рішень.

- Побудувати інтегровану систему менеджменту банку, тобто зв'язати воєдино стратегію, бізнес-процеси, персонал, ризики, документообіг і т.д.

- Впровадити в роботу банку інноваційні рішення, продукти і розробки.

результати

- За допомогою готових типових матеріалів і методик з типовий бізнес-моделі банк за 8 місяців описав і оптимізував всі свої пріоритетні бізнес-процеси і області діяльності без залучення зовнішніх консультантів.

- Потім банк розробив і впровадив кілька нових продуктів і послуг.

- Банк розрахував трудомісткість і вартість пріоритетних бізнес-процесів, знизив витрати, оптимізував тарифи.

- Для оцінки результативності виконуваних робіт, а також для підвищення ефективності реалізації стратегії банк розробив систему збалансованих показників BSC / KPI.

- Значення окремих показників KPI по основних групах (фінанси, клієнти, процеси, персонал) після виконання проектів і завдань з організаційного розвитку покращилися в 1,5-2 рази.

Висновок

У даній статті ми розглянули загальну структуру і взаємозв'язок компонентів комплексної бізнес-моделі банку, основні принципи та методику розробки. Обґрунтували її значення і необхідність для роботи банку, реалізації проектів організаційного розвитку та бізнес-інжинірингу. Особливу цінність представляє типова бізнес-модель банку, як збірник готових матеріалів, що дозволяють швидко і якісно формалізувати і оптимізувати діяльність банку, впровадити сучасні технології управління.

Слід зазначити, що в деяких банках, в яких давно впроваджена і активно розвивається комплексна бізнес-модель, створені і працюють спеціальні підрозділи - «відділ / управління бізнес-моделювання» або «відділ / управління організаційного розвитку».

Джерела інформації

[1] Комплексна типова бізнес-модель банку (фінансової організації). Електронний ресурс. http://www.businessstudio.ru/buy/models/model/kompleksnaya_tipovaya_biznes_model_banka/

[2] Р.А. Ісаєв. Банк 3.0: стратегії, бізнес-процеси, інновації. - М .: Инфра-М, 2016.

[3] Р.А. Ісаєв. Банківський менеджмент та бізнес-інжиніринг (2-е видання, в 2-х томах). - М .: Инфра-М, 2015.

Ісаєв Р.А., експерт з організаційного розвитку та управління в банківській сфері, член Координаційного комітету АРБ по стандартам якості банківської діяльності