1. Що буде, якщо утворилася прострочення по іпотеці в ощадбанку?
2. Етапи стягнення заборгованості в Ощадбанку.
3. Реструктуризація проблемної заборгованості в ПАТ «Сбербанк»
4. Скасування вимоги про розірвання кредитного договору.
5. мирова угода
6. Поступка прав вимоги

Прострочення по іпотеці, актуальна тема для позичальників. Сьогодні поговоримо про найбільшому банку країни - ПАТ «Сбербанк». Точніше сказати, про можливості врегулювання прострочення по кредиту в Ощадбанку. Ця фінансова установа одне з найбільших в нашій країні, воно має 17 територіальних управлінь і близько 19 тисяч відділень. Свою присутність воно позначило ще в 22-х країнах крім Росії (Білорусь, Казахстан, Туреччина, Сербія, Німеччина, Австрія).

Структура розбита на безліч відділів. У кожного відділу свої завдання і функції. Супровід проблемної заборгованості клієнтів здійснюється уповноваженим відділом. Якщо у Вас є проблеми у вигляді прострочень, то швидше за все Вам доведеться зіткнутися саме з цим відділом. Давайте більш детально поговоримо, що робити клієнту, якщо виникала прострочення за споживчим кредитом або іпотеці і який кредит вважати проблемним?

Сбербанк відносить до числа проблемних наступні ознаки:

• Відсутність платежів протягом тривалого часу;
• Боржник довгий час ховається і правоохоронними органами оголошений в розшук;
• Наявність підстав для втрати предмета застави (автомобіль, квартира);
• Співробітниками служби безпеки банку виявлені дії клієнта спрямовані на незаконне отримання кредиту (шахрайство, надання підроблених документів);
• Тимчасова непрацездатність позичальника.

Це не вичерпний перелік, розкривати його немає сенсу. Уявімо ситуацію, Ви довгий час плоті по кредиту і в силу об'єктивних причин (хвороба зміна роботи, скорочення) не змогли вносити гроші по кредиту. На що може розраховувати позичальник і що може запропонувати банк в цій ситуації? Варіантів може бути маса, але не будемо забігати вперед, про це трохи пізніше.

Наша компанія тривалий час допомагає людям , Які потрапили у важку життєву ситуацію, у нас накопичився певний досвід роботи з Ощадбанком. Як і в будь-якому іншому банку робота зі стягнення проблемної заборгованості має кілька етапів. Назвемо їх досудовий, судовий і етап виконавчого провадження. Про кожному докладніше, адже як кажуть обізнаний значить озброєний.

Що буде, якщо утворилася прострочення по іпотеці в ощадбанку?

Звичайно прострочення по іпотеці нічого доброго не віщує, проте дії боржника повинні бути спрямовані на мінімізацію втрат в разі неможливості здійснювати платежі по кредиту. Давайте розберемося як відбувається процедура звернення стягнення на заставу, і як діє кредитор в цій ситуації.

Боржнику дається право добровільно реалізувати заставу на будь-якій стадії процесу. Інакше кажучи, заставна квартира оцінюється незалежним оцінювачем, оцінка узгоджується кредитором, після чого боржнику дається право самостійно реалізувати житло всім охочим особі. Оцінка необхідна у випадках, коли попередня вартість квартири не покриває суму боргу по кредиту. Якщо вам не вдалося досягти угоди про застосування вищевказаних інструментів врегулювання заборгованості, то швидше за все майно (в разі наявності застави) продаватимуть з торгів.

Як проходять торги по іпотеці?

Кредитор пред'являє виконавчий документ в ССП із заявою про порушення виконавчого провадження щодо боржника. Далі пристав описує майно і відправляє його на торги. Подальші події можуть розвиватися за двома варіантами:

• Знаходиться покупець і квартиру продають (з перших або з другої торгів, всього їх може бути не більше двох). Порядок організації торгів регулює ФЗ «Про виконавче провадження». Якщо на перших торгах нерухомість не купують, то на друге її продаватимуть за мінус 15% від початкової продажної вартості. Дізнатися первісну продажну вартість можна у виконавчому листі. Як оскаржити оцінку суду і судового пристава я розповідав в цій статті.
• Якщо квартира не продалася і з другої торгів, то стягувачу буде запропоновано залишити майно за собою в рахунок погашення боргу. Виникає питання, за якою ціною буде запропоновано майно стягувачу? Розрахувати все це справа можна за такою формулою: умовно первісна продажна вартість 1 мільйон рублів. Призначаються торги, і квартира продається за 1 мільйон рублів. Купити квартиру з перших торгів, охочих небагато, отже, перші торги визнаються такими, що і призначаються другі. На друге, квартиру продаватимуть за мінус 15% від початкової продажної вартості, а це 850 000 тисяч рублів. Якщо купили, то добре, а якщо не купили, то другі торги визнають такими, що і віднімуть ще 10%. Таким чином стягувач прийме майно на баланс банку за ціною в 750 000 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян в рахунок погашення боргу.

А як бути якщо виручених грошей від продажу з торгів не вистачає до повного погашення? Відповідь проста - різницю буде компенсувати боржник. Не раджу доводити до крайності, якщо Ви відчуваєте, що назріває проблема, то не зволікайте. В цьому випадку час явно не на стороні боржника.

Етапи стягнення заборгованості в Ощадбанку.

Досудове етап стягнення - основним його завданням врегулювання прострочення є встановлення контакту з боржником за допомогою телефонних дзвінків, смс повідомлень і особистих зустрічей. Не забувайте, що Ви маєте справу з фінансовою організацією, основним завданням якої є отримання прибутку. Як підсумок на цій стадії клієнт повинен повернутися в графік і справно платити. Якщо отримано обіцянку від позичальника про оплату кредиту (як правило співробітники намагаються переконати боржника про необхідність платити певну суму щомісяця), то дзвінки і виїзду на будинок можуть припинитися. Якщо обіцянку порушується, то процедура починається заново, дзвінки і виїзду поновлюються. Досудове етап стягнення припиняється в разі досягнення або недосягнення завдань щодо повернення грошей.

Судовий етап стягнення - на даній стадії проблемний кредит передається для роботи в юридичний підрозділ банку. Обов'язковою умовою задоволення вимог позивача в суді (кредитора) є направлення на адресу боржника та учасників кредитної угоди вимоги про розірвання кредитного договору та дострокового повернення всієї суми кредиту, відсотків, неустойки. Банк направляє таку вимогу поштою з повідомленням про вручення. Далі проводяться заходи по напрямку позовної заяви до суду відповідно до правил підсудності, встановленого Цивільного процесуального кодексу. Підсумок цієї стадії - отримання виконавчого документа щодо боржника.

Етап виконавчого провадження - на цій стадії співробітники кредитора готують заяву про порушення виконавчого провадження та направляють його до відділу судових приставів для виконання. Пристав встановлює майновий стан боржника за допомогою проведення виконавчих дій (направлення запитів про наявність майна, проведення арешту майна, залучення боржника до адміністративної відповідальності).

У разі якщо по кредиту не виробляється оплата, то негативні наслідки завжди можна знизити за допомогою інструментів врегулювання проблемної заборгованості. Пам'ятайте, що врегулювати кредит з простроченням зацікавлений не тільки позичальник, але і банк. До речі процес опису майна приставом розглянуто в цій статті. Далі поговоримо про інструменти надаються Ощадбанком для допомоги клієнтам

Реструктуризація проблемної заборгованості в ПАТ «Сбербанк»

Якщо обставини змінилися і платити більше немає можливості, то реструктуризація якраз підходить такої категорії боржників. Застосувавши цей інструмент можна в подальшому захистити себе від зустрічі з судовими приставами і участі в судових засіданнях. Реструктуризація дозволяє змінити терміни повернення кредиту (шляхом збільшення термінів) і зменшити щомісячний платіж. Однак судячи з усього по кредитних картах інша ситуація. Інструмент врегулювання один - пряма оплата. Хочеш врегулювати питання по кредитній карті, тоді просто виплати борг. Існують підстави для проведення реструктуризації по кредиту:

1. Погіршення фінансового становища боржника або чоловіка (дружини) в результаті втрати роботи, умов оплати праці, зміряти близького родича;
2. Знаходження боржника в декретній відпустці;
3. Тривала непрацездатність (підтверджена лікарняним листом).

Це не вичерпний перелік, більш детальну інформацію можна дізнатися в банку або зателефонувати на гарячу лінію.
Ми неодноразово супроводжували людей з проблемними боргами і ось які документи у нас просили співробітники для оформлення:

• Заява боржника (заяву потрібно взяти в банку, я так розумію у них власна розроблена форма, заяву в довільній формі написати не вийде);
• Заповнена анкета (також за формою банку);
• Копія трудової книжки, завірена роботодавцем;
• Копія паспорта;
• Довідка про доходи фізичної особи (2-ПДФО);
• Довідка про розмір пенсійних виплат;
• Документи підтверджують право власності на житлові та нежитлові приміщення.

Може бути ще якісь документи є, на скільки мені відомо для індивідуальних підприємців список набагато ширше.
Далі співробітники банку проводять аналіз поданих документів. За підсумком аналізу може бути прийнято позитивне рішення за заявою або негативне, про це вам повідомлять по телефону.

У разі прийняття позитивного рішення з боржником буде укладено додаткову угоду до кредитного договору. Якщо реструктуризація проводилася по іпотеці, то додаткова угода відповідно до законодавства підлягає обов'язковій державній реєстрації. Термін процедури - 3 місяці, згоден нешвидко, але куди діватися, адже питання вирішувати всі рівно доведеться.

Скасування вимоги про розірвання кредитного договору.

Також практикується така штука як скасування вимоги про розірвання кредитного договору. Більшою мірою актуальна для платоспроможних людей, які з певних причин не змогли зробити оплату кілька місяців поспіль. Особливістю цього інструменту є той факт направлення позовної заяви до суду. І навіть на цій стадії кредитор дає можливість врегулювати питання полюбовно. Є одна маленька деталь - потрібно внести суму грошей, достатню для входження графік платежів. Іншими словами, доведеться повністю погасити прострочену заборгованість. Як підсумок позов із суду буде відкликаний, а клієнт буде платити далі згідно з графіком платежів.

мирова угода

На етапі суду або виконавчого провадження (в разі, коли рішення вступило в законну силу) при наявності згоди та належної платоспроможності можливе укладення мирової угоди. Будь то стадія виконавчого провадження та судова стадія угоду буде затверджуватися судом.

Для розгляду питання про можливість укладення такої угоди необхідно надати документи аналогічні при реструктуризації боргу. У разі, якщо банк прийме рішення укласти мирову угоду, то вам буде надано проект даної угоди для затвердження і підписання. У ньому сторони стверджують умови угоди, а також наслідки його невиконання. Мирова угода передбачає варіант збільшення терміну користування кредитом і зменшення суми щомісячного платежу.

Якщо клієнта все влаштовує, то вищевказані документи направляються в суд для затвердження. Там його можуть затвердити або відмовити в затвердженні, якщо умови мирової угоди будуть порушувати права однієї зі сторін. Слід зазначити, що процентна ставка за угодою встановлюється в розмірі не нижче процентної ставки, встановленої за кредитом. При наявності забезпечення за кредитним договором (квартира, будинок, земельну ділянку) обов'язково вносяться зміни в реєстраційну запис про іпотеку на підставі відповідного судового акта (ухвалу про затвердження мирової угоди).

Якщо суд винесе ухвалу про затвердження мирової угоди, то виконавче провадження припиняються і всі арешти, і обмеження знімаються. У разі порушення умов такої угоди банк може отримати виконавчий лист і направити його в ФССП.

Поступка прав вимоги

Банк також може розглянути варіант поступки прав вимоги третій особі.

Відступлення права вимоги - це фактично перехід права стягнення боргу від кредитора до іншої особи. В результаті такої оборудки третя особа набуває весь обсяг прав по відношенню до боржника. Приклад: Вася повинен Петі сто тисяч рублів. З'являється Михайло який викуповує у Петі борг Васі за певною ціною. Тепер Вася повинен Михайлу, а не Петі. Третьому особою (в юридичній науці це називається цессионарий) може виступати фізична і юридична особа.

Як правило, на підставі договору цесії передається вся заборгованість в повному обсязі. Але якщо домовитися, то цессионарий може отримати дисконт у вигляді списання неустойок. Підставою для встановлення ціни договору цесії служить незалежний звіт оцінювача. Звіт про оцінку дійсний протягом 6 місяців з дати складання звіту. Якщо все угоди досягнуті оформляється договір в трьох примірниках по одній для кожної сторони.

Пора підводити підсумок. Сьогодні ми з'ясували які дії необхідно робити в разі потрапляння в прострочення по кредиту в ощадбанку. Наші поради допоможуть Вам не тільки уникнути суду і судових приставів, а й зберегти майно у власності. Діліться своєю думкою, питаннями в коментарях. Жоден коментар не залишиться без уваги, ми обов'язково відповімо на кожен. Приватний питання можна задати, через форму зворотного зв'язку, натиснувши на кнопку «Безкоштовна консультація». До нової зустрічі! Поки що!