1. Читайте також:
2. Отже, Credit Score або "Бали Довіри"
3. Як перевіряти свій Credit Score?
4. прості правила
5. Не потрібно відкривати багато нових рахунків відразу
6. Скільки можна (скільки - краще?) Мати відкритих рахунків?
7. Кількість Hard Credit Requests
8. Не варто імпульсивно закривати старі рахунки
9. Чи не робити багато запитів про кредит
10. Всі виплати по кредитах - платити в строк
11. Справно оплачувати комунальні та інші рахунки
12. Намагатися мати якомога менше боргів
13. Намагатися мати якомога більший кредитний ліміт
14. Вибирайте Правильні рахунки
15. Чим довше накопичується ваш Credit Score - тим він вищий
16. Намагайтеся уникнути банкрутства
17. Уникайте фінансово ручатися за інших людей
18. Що важлівіше?

Читайте також:

у статті Що таке кредитні картки? я вже пояснював, що таке Credit Score. Для тих хто тільки до нас приєднався - дуже раджу спочатку пройти за посиланням і прочитати першу статтю.

Отже, Credit Score або "Бали Довіри"

Від них залежить майже вся ваша життя в Америці: чи зможете ви користуватися тими чи іншими банківськими інструментами, чи зможете купити машину або будинок, чи зможете зняти квартиру або просто купити пакет стільникового зв'язку, де "на додачу" дають новий телефон. Якими для вас будуть умови, терміни і відсотки на ті чи інші послуги - на все це впливають "Бали Довіри".

Як я вже згадував, "Бали Довіри" це тризначне число в діапазоні від 300 до 900, з "середнім" рівнем приблизно в 680. Їжакові зрозуміло, що якщо "чим вище - тим краще" то потрібно всіма силами намагатися виростити свої "Бали Довіри ". Яким чином це робиться? Саме про це дана стаття.

Як перевіряти свій Credit Score?

Для початку розберемося, де все це перевіряється. Все злегка заплутано.

По-перше, держава гарантує кожній людині право один раз на рік безкоштовно перевірити свій кредитний репорт на сайті AnnualCreditReport.com . Але раз на рік це занадто рідко для постійного моніторингу, тому за гроші можна перевіряти його хоч кожен день, сайтів для цього - купа. Але!

Справа ускладнюється тим, що основних кредитних бюро (компаній, які збирають і зберігають кредитні історії) - три, у них є свої сайти: Experian.com , TransUnion.com і Equifax.com
Але з невідомих мені причин, у них у всіх різні формули обчислення Credit Score, та й дані можуть різнитися, тому є сенс (якщо ви замахується на дуже велику покупку, припустимо) перевіряти репорти від всіх трьох кредитних бюро.

Питання в іншому: наприклад, ви хочете купити машину. Дані якого бюро перевірятиме сам дилер? Іноді, до речі, варто про це питати! Так ось, багато перевіряють "зведений" кредитний репорт, званий FICO, і дізнатися його можна на сайті myFICO.com

Кому зовсім не хочеться ні за що платити, можуть безкоштовно додатково скористатися сайтами CreditSesame.com або CreditKarma.com , І навіть підписатися на послуги повідомлення про зміну Credit Score. І так, невеличкий факт: різні подібні сайти беруть інформацію з різних кредитних бюро.

Ну і, нарешті, багато банків надають послугу: повідомляють вам ваш Credit Score в кінці кожного місяця. Так, наприклад, надходить мої банки Wells Fargo і Discover.

Перевіряти Credit Report потрібно не тільки для того, щоб визначити свій Credit Score.
Необхідно періодично (мінімум - раз на рік) ретельно перевіряти всі-всі дані в вашому кредитному репорті і терміново вживати заходів, якщо дані якісь дані неправильні, або "не ваші". Це дуже важливо.

Отже, ми хочемо ростити свій Credit Score - що для цього робити?

прості правила

Спочатку я перерахую в стовпчик правила плекання свого Credit Score:

1. Не потрібно відкривати багато нових рахунків відразу
2. Не варто імпульсивно закривати старі рахунки
3. Не потрібно робити багато запитів про можливість отримання кредиту
4. Ті кредити що вже є - все виплати платити вчасно
5. Справно оплачувати комунальні та інші рахунки
6. Намагатися мати якомога менше боргів
7. Намагатися мати якомога більший кредитний ліміт
8. Вибирайте "правильні" рахунки
9. Чим довше накопичується ваш Credit Score - тим він вищий.
10. Намагайтеся уникнути банкрутства - це потужний удар по Credit Score
11. Уникайте фінансово ручатися за інших людей

А тепер зупинимося на кожному з них докладніше:

Не потрібно відкривати багато нових рахунків відразу

На Credit Score впливає:

1. Кількість рахунків у вас. Сюди входять банківські рахунки, банківські картки, кредити і іпотека, споживчі карти магазинів і можуть навіть бути клубні карти, наприклад в перукарні або автомайстерні.
2. Тривалість вашої кредитної історії - тобто тривалість володіння рахунками. Причому використовуються обидві величини: максимальна (найстарішого рахунку) і середня (взяли всі рахунки і поділили на їх кількість) тривалість.
3. Кількість Hard Credit Requests в вашої кредитної історії.

Скільки можна (скільки - краще?) Мати відкритих рахунків?

Взагалі - чим більше тим краще. Тобто, наприклад, мати 20+ відкритих рахунків - взагалі краса! Це доводить ваше уміння розпоряджатися фінансами і працювати з банківськими інструментами. Тому "обростати" рахунками потрібно. Поступово. Якщо ви тільки починаєте будувати свою кредитну історію - відкрийте рахунок в банку, купите машину в кредит і, наприклад, споживчу картку в Walmart. Цього достатньо на перший рік. Потім, у міру зростання вашого Credit Score вам буде відкриватися доступ до все кращим і кращим картками і послуг.

Але потрібно обзаводитися ними поступово. І ось чому:

Кількість Hard Credit Requests

При відкритті нового банківського рахунку, споживчої картки в супермаркеті або членської карти в автомайстерні робиться Credit Request - запит вашого Credit Score. Він буває двох типів: Hard Pull і Soft Pull. Для прохача вони відрізняються кількістю одержуваної інформації, в разі Soft Pull вони отримають тільки ваш, власне, Credit Score; в разі ж Hard Pull видається ваша кредитна історія повністю. Для вас це велика різниця: так як всі Hard Pulls відзначаються в вашої кредитної історії і негативно впливають на ваш Credit Score.

Таким чином, якщо відкрити 10 банківських рахунків або 10 споживчих карт в різних супермаркетах типу Target або Macy's - у вас в кредитній історії буде відзначено "10 Hard Credit Requests" і висіти вони там будуть протягом аж 2-х років. Наробити їх легше простого - думаєш такий: це ж просто членська картка! - а позбутися від них ніяк! Доведеться чекати аж 2 роки.

Система думає так: Хмм ... людина відкриває багато рахунків відразу, бере багато кредитів, а чи зможе він з ними розплатитися? І чи збирається взагалі? Жив жив, а тут раптом вирішив кредитів понабирали? Непорядок.

Діаграма роз'яснює вплив Hard Credit Requests в кредитній історії на Credit Score:

Рада - попередньо завжди задавайте питання, чи буде потрібен Credit Request і який конкретно тип запиту буде використаний, Hard Pull або Soft Pull. І якщо останній - чудово, погоджуйтеся, він ні на що не вплине!

Таким чином, для найкращого росту Credit Score радиться не відкривати нових рахунків частіше ніж раз в 3-6 місяців. Бажано щоб у вашій кредитній історії було 2-3 Hard Pulls за останні 2 роки, не більше.

Зрозуміло, що якщо ви тільки приїхали в США, починаєте життя і будуєте свою кредитну історію з нуля - вам не уникнути 6-10 Hard Pulls в вашої кредитної історії. Але пройдуть 2 роки - і вони пропадуть звідти. Тому постарайтеся "наробити" їх якомога раніше - щоб вони раніше пропали.

Не варто імпульсивно закривати старі рахунки

Ви вважаєте, що стара картка вам більше не потрібна? Наприклад, ви нею не користуєтеся вже рік. 5 хвилин і один дзвінок - і всіх делов! Але задумайтеся ось про що. Наприклад, у вас ця картка - ваша перша карта, яку ви відкрили ще в студентські часи, 10 років тому. Решта 2 картки ви відкрили недавно - скажімо, в минулому році. Якщо ви закриєте найстарішу карту, у вас зміняться два параметри:

1. Возвраст вашого найстарішого рахунку скакнёт з "10 років" до "1 року".
2. Середній термін володіння рахунками скакнёт з (10 + 1 + 1) / 3 = 4-х років до (1 + 1) / 2 = 1-го року.

Що зробить вас практично новачком в очах банків.

Хтось мені заперечить: "кожен рахунок, навіть закритий, залишається у вашому Credit Report протягом 10-ти років! "
Дійсно, це так. Але він може бути звідти видалений на ваше прохання. Або на прохання банку.
В будь-який момент.

Так що не раджу закривати старі рахунки: якщо вони нічого вам не варті, "кишеню не тягнуть", то нехай собі висять, тим більше що зайвий Кредитний Ліміт (читайте про нього нижче) ніколи не завадить!

Чи не робити багато запитів про кредит

Як я вже писав вище, мати багато Hard Credit Requests в своєму Credit Report - погано. Тому, намагайтеся не "спробувати себе" на різні пропозиції про кредити направо і наліво. Повідомляйте свій SSN тільки в тому випадку, коли ви дійсно вирішили на 100% взяти кредит.

До речі, один невеликий трюк, про який потрібно знати.

Людина, яка шукає кредитування (наприклад, купує машину) зазвичай дивиться навколо і "пробується" в різні кредитні інститути. Тому що просто так вам ніхто ніяких цифр не скаже - все вимагають SSN щоб спочатку зробити Hard Pull і все про вас дізнатися. Система знає про це, і якщо ваші пошуки вкладуться приблизно в 3 дня (і це буде один і той же тип кредиту - наприклад, на машину) - то Hard Pull в вашому Credit Report зарахується тільки один раз.

Тому, якщо прийшла пора "to shop around for a credit" - постаратися не розтягувати цю справу, а масово спробувати себе в різних банках, бажано навіть протягом одного дня (так як у деяких інститутів обробка запиту та видача вам пропозиції може зайняти пару днів) .

Всі виплати по кредитах - платити в строк

Всі фінансові інститути моментально рапортують про прострочені виплати по кредиту і вони відразу (і надовго) відображаються в вашому Credit Report. Природно, зменшуючи Credit Score. Цей пункт найбільш простий і, мені здається, всім має бути зрозумілим.

Наступна діаграма показує, наскільки це важливо:

Зверніть увагу на правий стовпець діаграми. За інших рівних умов, варто вам мати всього 4% рахунків неоплачених в строк, як Credit Score впаде більш ніж на 100 балів! Це дуже і дуже важливо.

Справно оплачувати комунальні та інші рахунки

А ось цей пункт вимагає роз'яснень.

Якщо ви не заплатите за воду або за телефон в цьому місяці, у вас не зменшиться Credit Score. У всякому разі (скажімо так: у більшості випадків) не відразу. Для початку, телефонна компанія спробує вас почекати - щоб ви оплатили минулий рахунок, трохи пізніше, наприклад - в наступному місяці. Потім можуть почати (а можуть і відразу по-жорсткому) нараховувати якусь неустойку в кілька відсотків за затримку. І в самому запущеному випадку (а це вирішує кожен кредитор окремо, це може статися і відразу) борг передається в колекторське агентство. Моя робота пов'язана з колекторськими агентствами, я трошки в цьому розуміюся.

І ось коли борг потрапляє в колекторське агенство - він потрапляє і до вас в Credit Report.
Навіть якщо ви відразу ж з ними зв'яжетеся і все-все оплатіть.
Неоплачений борг залишиться висіти видимим в Credit Report і негативно вплине на Credit Score.

Вам цього не треба. Постарайтеся уникнути цього.

Намагатися мати якомога менше боргів

Кількість ваших боргів (включаючи баланси на ваших кредитних картках) сильно впливають на ваш Credit Score. Чим менше у вас боргів - тим краще. З іншого боку, якщо не користуватися кредитною карткою взагалі - це теж забирає пару балів, так що краще користуватися, але тримати борг (в ідеалі) не вище ніж 10-20% від Кредитної Ліміту карти.

Тут ми дійшли до важливої формули: Використання Кредиту = Сумарний Кредитний Ліміт / Борги.
Чим отримане значення більше - тим краще для вашого Credit Score.

Наприклад: у вас одна картка на $ 500 і ви витратили з неї $ 450 (майже повністю).
Або у вас три різні картки в сумі на $ 20,000 і ви витратили з них начебто ті ж $ 450.
У першому випадку Використання Кредиту = 90%. У другому - всього 2%.
Різниця величезна!

Ось в якому діапазоні найкраще тримати цей коефіцієнт:

Який висновок?

Сумарний Кредитний Ліміт потрібно намагатися підвищувати, а Борги намагатися знижувати.

Якщо говорити тільки про кредитні картки - то спочатку, в міру побудови кредитної історії, Кредитні Ліміти ваших карт будуть зовсім невеликими. Намагайтеся відразу ж оплачувати борги по ним, не чекайте кінця місяця. Нехай у вас картка всього на $ 500 - користуйтеся нею хоч кожен день, але кожен день заходите на сайт і погашайте задолжность. Нехай коли в кінці місяця прийде роздруківка - там буде світитися "борг = $ 25", це було б ідеально!

У міру зростання вашого Кредитного Ліміту (читайте про це в наступному пункті) ви зможете витрачати все більше і більше, погашати все рідше і рідше, і в кінці дійти до повної автоматики - коли витрати по кредитних картах автоматично погашаються в кінці місяця і процес зовсім вимагає вашої уваги. Ви до цього дійдете. А поки картки маленькі - для гарного росту Credit Score потрібно попрацювати і постійно стежити за балансами.

Намагатися мати якомога більший кредитний ліміт

Це правило випливає з тієї ж формули.
Потрібно намагатися всіма способами підвищити ваш Сумарний Кредитний Ліміт.

Є два шляхи збільшення Сумарного Кредитного Ліміту:

• Відкриття нових рахунків
• Збільшення Кредитного Ліміту за тим самим які

Відкриття нових рахунків ми вже обговорили: відкривати їх потрібно але поступово, рік за роком.

Збільшення Кредитного Ліміту по вже імеющімcя рахунках - цей процес розтягується на все життя. Це схоже на якусь гру, квест.

На англомовних форумах для цього є зручний термін "Gardening" - тобто вибір "що посадити?", Пещення маленьких рахунків, періодичне підгортання і добриво, і терпляче очікування, поки вони не виростуть у великих.

Часто банки самі по собі періодично оцінюють вашу діяльність і ваш Кредитний Ліміт на картці росте автоматично. Але можна цей процес прискорити: приблизно раз на 6 місяців просити банки збільшити вам Кредитний Ліміт. Цей процес називається Credit Limit Increase (CLI) і його можна запитувати на сайті банку, або простим дзвінком телефону.

Намагайтеся не просити відразу багато (у вас картка на $ 500 а ви просите $ 15,000), грайте розумно. Наприклад, при $ 500 можна попросити $ 1,500, в наступний раз $ 2,500, а в наступний - $ 4,000-5,000. Якщо який-небудь банк вам підвищить кредитний ліміт відразу набагато - можна цим скористатися і в розмові з іншим банком потім це згадати ( "А ось в American Express у мене $ 20,000 ... що можете запропонувати ви?")

Вирощування Кредитного Ліміту процес поступовий, але віддача від нього дуже велика - через пару років у вас буде Кредитне Плече в $ 20,000-40,000, а щомісячне використання кредитних карт, наприклад, $ 2,000- $ 4,000 - це дуже і дуже хороші цифри.

Тим краще ви вмієте стримувати себе і розпоряджатися своїми фінансами.

І плюс, ніколи не завадить мати "аварійний" доступ до парі десятків тисяч доларів, погодьтеся.

Вибирайте Правильні рахунки

З точки зору банків рахунки мають різний "вагу". Наприклад, людина купив будинок в іпотеку має кращу репутацію в очах банків, ніж людина, що відкрила 10 споживчих карток в одежних магазинах.

Складно сказати точно в цифрах, наявність якого типу рахунку на скільки впливає на Credit Score.
Котируються вони (від найкращого до наібесполезному) приблизно в такому порядку:

1. Іпотека - кредит на нерухомість
2. Фінансові кредити (наприклад, на бізнес або освіту)
3. Споживчі кредити (машина, телевізор)
4. Кредитні картки
5. Магазинні кредитні та клубні карти

Тому, не варто заморочуватися на кредитних картах видаються Target, а краще профінансуйте покупку автомобіля - ну хоча б на третину (тим більше вийдуть зовсім невеликі відсотки) Можна навіть виплатити кредит заздалегідь - вже сама наявність кредиту більш високого рангу вже добре впливає на Credit Score.

Чим довше накопичується ваш Credit Score - тим він вищий

Тут все просто. Максимальний і сумарний возвраст рахунків, позитивна історія взяття на себе зобов'язань і своєчасного Розрахунок по ним - все це з часом тільки накопичується, і це добре. Якщо накопичуються хороші події, звичайно - так як можуть накапліватся і погані.

Починаючи з нуля, всього через рік можна мати Credit Score вище ніж у середнього американця, якщо дбайливо і з розумом всім розпоряджатися. Це все не складно, просто вимагає акуратності. Через три роки ваш рівень буде Сильно вище середнього американця. Потрібно тільки запастися терпінням.

Намагайтеся уникнути банкрутства

Банкрутство - найпотужніший удар по Credit Score. Складно сказати, на скільки балів він впаде - тут думки різняться. Швидше за все, чим більше був Credit Score до банкрутства, тим сильніше він впаде і тим складніше буде виходити. Якщо Score був і так невеликий, людині і так були закриті багато дверей, і банкрутство особливо багато проблем не додасть.

Процедура банкротсва - дуже корисна фінансова процедура, що дозволяє захистити себе і свої інтереси в складний період життя. Але знати про її сильному негативному впливі на Credit Score потрібно обов'язково.

Уникайте фінансово ручатися за інших людей

Це пункт, про який багато хто не підозрюють. Але бувають ситуації, коли фінансові проблеми знайомого або близької вам людини можуть зачепити і ваш Credit Score.

Наприклад, якщо ви підпишетеся поручителем в кредитний договір на покупку машини вашого приятеля, тільки приїхав в США і ще не має кредитної історії. Що, якщо у людини будуть проблеми, і він не зможе вчасно заплатити? Будьте впевнені - плями з'являться і на його і на вашій кредитній історії.

Або, наприклад, люди беруть іпотеку в складчину (наприклад - чоловік і жінка), і кожен одно відповідальний за свою частину виплат. У житті всяке трапляється і буває, відносини псуються, люди розлучаються. А зустрічаються і зовсім рідкісні екземпляри - ті можуть зовсім на все наплювати і перестати платити свою "половину". І тягар ляже на вас. А чи не потягнете - отримаєте проблеми в кредитній історії.

Ситуацій як вищеописані може бути безліч, але сенс загальний: з кредитною історією і "Балами Довіри" не жартують - вони у вас особисто ваші, і на все життя. Кожен повинен думати про свою власну кредитну історію і не допускати непотрібних ризиків.

Що важлівіше?

Некотроие пункти з викладених вище досить суперечливі. Наприклад: мати багато рахунків добре, але відкривати багато рахунків - погано. Мати великий Кредитний Ліміт - добре, а відкривати нові рахунки і брати купу нових кредитів - погано. Що ж робити?

Ось діаграма, що показує, що і в якій мірі впливає на Credit Score:

Виходить що:

• 35% - Payment History: максимально на "Бали Довіри" впливає історія виплат: наскільки регулярно ви погашаєте ваші заборгованості і виплачуєте кредити. Чи немає у вас невиплачених боргів? Це найважливіше в вашої кредитної історії.
• 30% - Amounts Owed: наступним йде сумарний розмір боргу (і тут використовується та формула Сумарний Кредитний Ліміт / Борги)
• 15% - Length of Credit History: наступної за важливістю йде тривалість кредитної історії (пункт також включає в себе максимальний і середній возвраст рахунків)
• 10% - Types of Credits Used: приблизно 10% за важливістю займає якісний склад вашого набору рахунків. Чи є у вас іпотека або кредит на освіту, або ви просто набрали багато клубних карт?
• 10% - New Credit: І теж за все на 10% їх турбує те, чи є у вас поточний, ще не виплачений кредит, або все було в минулому а зараз все по нулях? І чи багато у вас Hard Credit Requests за останні 2 роки?

Зрозумілим є одне: потрібно регулярно і вчасно погашати заборгованості і намагатися тримати коефіцієнт "Кредитний Ліміт / Борги" максимальним - це найважливіше для хорошого зростання Credit Score.

Як бачите, нічого особливого робити не потрібно - треба просто жити, мати машину, рахунок і картку в банку, роботу, зарплату, пару карток в Мазіна. Жити за коштами, справно все оплачувати і не кидатися в бездумні розтрати. Тримати себе в руках і не витрачати більше, ніж у тебе є. Цього достатньо, щоб через кілька років мати дуже і дуже хороший Credit Score.

Мої поради в-основному стануть в нагоді тим, хто тільки починає його ростити і хоче дістатися до "висот" швидше. Якщо у вас є ще питання - задавайте, спробую допомогти.

Сподобалось стаття? Поділіся з друзями: